近日一起女子携两幼童投河自尽惨案令人唏嘘不已，而随着该女子丈夫的自首行为，案件也真相大白。男子在欠下大量债款后选择开车掉入河中，以达到骗保的目标，没料想到妻儿情绪过于激动也随之殒身。为母子三人叹惋的同时，我们也不妨想想始作俑者的心理，究竟是什么人才能做出愚蠢的骗保行为呢？

保险欺诈，是指利用或假借保险合同谋取不法利益的行为，案件包括涉嫌保险金诈骗类、非法经营类、保险合同诈骗类等。而保险反欺诈则集中在打击“三假”——假理赔、假机构、假保单。

保险公司的反欺诈重点之一就是打击假理赔，突出表现在汽车保险上。从今年各保监局发布的已破获的保险欺诈案件来看，也以车险骗保案居多。

从保险的特性出发，缴纳少量保费即可为人身安全提供高额甚至巨额的保障，具有低投入高回报的效应。然而其保障功能在欺诈者的眼中却成了不劳而获的诱惑，因此守法意识不强的投保人或刻意为之、或抱着侥幸心理，企望瞒天过海。因此，欺诈者的欲望和法律意识低下，成了保险欺诈的主要源头。

此次新乡骗保案中，作案者也是因为遭受了巨大的财产压力，铤而走险。农村家庭的困难、子女的学习、治病费用、贷款以及大量的外债都使其累赘不堪。家庭的负担过于沉重，才误把保额当做救命稻草。

从其骗保行为来看，不仅法律意识低下，保险知识也十分浅薄。据北京京师律师事务所许浩律师介绍，被保人意外身故理赔所需的材料包括：保险单原件、理赔申请表、授权委托书、被保险人的身份证明、受益人身份证明（必要时提供继承权公证书）、受益人户名的存折首页复印件、户口注销原件、火化证原件、死亡证明、意外事故证明、病情诊断证明书、病理报告单和相应检查报告单等，其中死亡证明必不可少。

如果找不到被保人尸体，就需要通过法律程序宣告其死亡。按照《民法通则》相关规定，下落不明满四年，或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡。

换句话说，即便何勇的计划被顺利实施，其家人也需要等待至少两年，才能拿到这笔保险赔偿金。

保险欺诈案，就像一面多棱镜一般映射着作案者的主观恶性。在意外险诈骗案件中，作案者绝大多数存在故意剥夺他人生命的企图，社会危害性巨大。

开篇案件就是骗保人不惜以自身的假死贪图不义之财，而意外险诈骗中最常见的也就是伪装成交通事故诱发的溺水事故，屡见不鲜。

此外，在车险诈骗案件中，作案者往往存在故意制造交通事故的意图或情节。车险欺诈的主要手法，一是故意制造车辆交通事故，骗取理赔；二是编造未曾发生过的交通事故，虚构肇事人和受害人骗取理赔；三是使用黑客手段，入侵保险公司网上车险业务系统，虚拟理赔业务骗取保险金。

除了上述故意制造保险事故类“硬欺诈”手法外，保险欺诈案件还不限于带病投保、虚构保险事故、“倒签单”等作案手法。在所有保险欺诈案件中，健康保险一般存在带病投保的情节，在没有实行全国统一的实名就诊条件下，难以被发现。但无论是哪种手段，欺诈行为所造成的损失都将直接影响保险公司的利润，对其财务的稳健性带来潜在风险。同时，也可能造成消费者和股东的信心减退，影响到单个保险公司乃至保险行业的声誉。

保险欺诈案件伴随着保险的出现而生，在保险业发达的英美等国就曾经为打击汽车保险欺诈制定多部法律。保险欺诈最早来源于英国的人寿保险业务，据有关资料显示，在英国有四分之三的健康保险索赔中存在保险欺诈行为，美国保险总赔款支出约有10%至20%被保险欺诈者所骗取，不得不说，反保险欺诈是一项世界性难题。

从20世纪80年代起，以美国为代表的各国开始反击汽车保险欺诈。在美国，保险欺诈是严重的犯罪行为，立法机构通过《反保险欺诈法》、《保险欺诈局法》、《车险承保前检查法》、《特别调查科法》等众多法案打击保险欺诈行为。

在英国，保险公司内部设立了反保险欺诈部门，建立了基于心理学的保险欺诈计算机监视系统，识别保险欺诈索赔，检查文件的有效性，采用重置赔偿方法抑制保险欺诈行为。

在日本，政府设立了非寿险犯罪预防委员会，由警署和非寿险公司代表组成，其分支机构遍及47个主要大中型城市和广大农村地区，主要作用是促进城市之间、地区之间及城区之间有关反保险欺诈的信息交换，协助警署对犯罪活动进行调查取证。